В некоторых случаях оформлять рефинансирование кредита невыгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Она напомнила, что этот инструмент представляет собой оформление нового кредита с целевым назначением для погашения существующего обязательства. Чаще заемщики рассматривают его в следующих случаях:
- первоначально выбран слишком короткий срок кредитования с большим ежемесячным платежом;
- процентные ставки по рефинансированию в стороннем банке более низкие;
- несколько займов нужно объединить в одно кредитное обязательство.
По ее словам, рефинансирование является выгодным, когда процентная ставка снижается не менее чем на 2%, а срок кредитования по старому договору еще велик. Если же погашено более половины займа, выгоду от рефинансирования следует ставить под вопрос.
К тому же новый банк иногда предлагает увеличить сумму кредитования. При этом, подчеркнула эксперт, более низкая ставка и более длинный срок кредитования не должны выступать решающим аргументом в пользу наращивания долгов. Речь идет даже о тех ситуациях, когда ежемесячный платеж кажется посильным.
Дайнеко пояснила, что в начале кредитования клиент оплачивает проценты, а на погашение основного долга идет лишь небольшая часть от ежемесячного платежа. Поэтому «позднее» рефинансирование может оказаться невыгодным, поскольку конечная переплата за взятые когда-то деньги не перекроется даже при более привлекательной ставке кредитования.
Если же заемщика волнует не выгода, а снижение ежемесячного платежа во избежание просрочки по обязательствам, рефинансирование является рабочим инструментом для снижения финансовой нагрузки, добавила она.
Также финансист обратила внимание, что при рефинансировании ипотеки может применяться белее высокая процентная ставка, пока новый кредитор не получит закладную от предыдущего банка. Это обусловлено тем, что кредит до этого момента является необеспеченным.
