Кредиты играют в экономике важную роль. Они не только позволяют отдельному потребителю купить дорогостоящую вещь, но и «разгоняют» темпы товарооборота, обращения денег и движения капиталов, влияют на производство. В результате сбережения превращаются в капиталовложения.
Однако закредитованность серьезно тормозит это развитие, становясь нередко причиной банкротства, то есть, неплатежеспособности в моменте и на продолжительный период времени. Поэтому государство предпринимает меры по борьбе с закредитованностью. Разработан законопроект, отдельные новации уже вступили в силу и действуют. Подробнее далее в статье.
Что такое закредитованность
Закредитованностью считается не просто наличие большого количества кредитов на одного человека или домохозяйство. Хотя единого определения не существует, предполагается, что превышен индивидуальный лимит, который не позволяет расплатиться с долгами, доходов на обслуживание всех договор с банками не хватает. Чтобы справиться с финансовыми обязательствами приходится снижать уровень жизни. Также закредитованность является не временным, а структурным явлением, когда порой кредиты берут для погашения других кредитов.
Закредитованность может и не закончиться банкротством, но требует пересмотра финансовых обязательств и помощи, реструктуризации и т.д. Если домохозяйство тратит на обслуживание кредита 25-30% дохода, имеет просрочку и более четырех кредитов, это можно считать закредитованностью.
Причины закредитованности:
- неосторожность при оформлении кредитов по причине неясности условий, отсутствия финансовой грамотности, в силу личных субъективных причин;
- непредвиденные изменения в первоначальном положении заемщика: увольнение, ухудшение состояния здоровья, личные потери и т.д.;
- «кредиты бедности», которые заемщик берет, заранее зная, что не сможет с ними расплатиться. Однако в противном случае он не сможет погасить ежедневные расходы.
Закредитованность вызывает беспокойство государства.
Как бороться с закредитованностью
Какие меры принимает государство:
- общая экономическая политика, нацеленная на экономический рост;
- формирование новых рабочих мест, чтобы обеспечить граждан доходом;
- меры социальной поддержки людей, оказавшихся в сложной ситуации: пособия по безработице, программы переобучения;
- внедрение программ по повышению финансовой грамотности, пропаганда здорового отношения к кредитам, ответственного кредитования;
- меры регулирования оказания банковских услуг, обеспечивающие прозрачность договора, исключение навязывания дополнительных услуг и т.д.;
- введение процедуры личного банкротства;
- увеличение стоимости кредитов для банков и т.д.
На уровне домохозяйства можно самостоятельно повышать финансовую грамотность, ответственно подходить к оформлению кредитов, включать трезвый расчет или привлекать специалистов для оценки предложений, вести диалог с банком, запрашивая максимум информации.
Помогает отстоять свои права заемщикам и государство, обеспечивая им защиту на законодательном уровне.
Механизм кредитных каникул стал бессрочным — что изменилось?
Предложение по расширению макропруденциальных лимитов
Законопроект №531412-8 внесен на рассмотрение Государственной Думы группой депутатов, сейчас он направлен для оценки в комитеты ГД.
Авторы предлагают следующее:
- расширить применение макропруденциальных лимитов (сокращенно — МПЛ), то есть, допустимой доли кредитов и займов одного вида в общем пакете банка за квартал. Сейчас этот показатель не применяется для некоторых видов кредитов;
- применять МПЛ к ипотечным кредитам и автокредитам, где оформляется залог транспортного средства (сейчас показатель в отношении них не устанавливается);
- ввести возможность ограничения доли кредитов, обеспечиваемых залогом зданий, помещений, земельных участков, жилых и нежилых сооружений;
- распространить применение МПЛ на микрофинансовые организации.
Поправки, по мнению инициаторов, должны быть внесены в закон о Банке России и начать применяться с 1 июля 2024 года. МПЛ разрабатывается регулятором на основании анализа рынка в целях устранения угроз финансовому рынку РФ.
Авторы считают, что расширение сферы использования показателя позволит бороться с закредитованностью в ипотечном кредитовании, где риски заметно возросли, так как кредиты выдают даже заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Кредиторы обязаны предупредить о риске закредитованности
С 1 января 2024 года у банков и МФО появилась новая обязанность по предупреждению заемщиков о рисках. Изменения внесены в закон о потребительском кредите еще в прошлом году. Кредитор теперь должен рассчитывать долговую нагрузку заемщика. Это в интересах обеих сторон, так как показывает и риски по неисполнению обязательств.
С 01.01.2024г. заемщиков, у которых на выплаты по кредитным договорам уходит более 50% доходов, банки и МФО о рисках закредитованности. Уведомление обязательно нужно делать в письменном виде перед оформлением нового договора. Нововведение распространяется даже на небольшие кредиты, до 10 000 рублей, а также на случаи увеличения лимита по кредитной карте и увеличения среднемесячного платежа по действующему договору.
Таким образом, государство старается защитить заемщика как слабую сторону в этих правоотношениях, но потребители также должны предпринимать меры по предотвращению собственной закредитованности.
