Кредиты, оформленные на чужое имя мошенниками, можно и нужно оспаривать вплоть до Верховного суда. Ситуации бывают разные. Если «заемщик» ничего не подписывал, то оспорить договор чаще всего достаточно просто, хотя придется соблюсти определенные формальности.
Сложнее в ситуации, когда кредиты оформляют дистанционно при помощи СМС-кодов. Если есть подтверждение введения кодов, то раньше суды становились на сторону банка, но ВС РФ эту практику пересмотрел. При этом важна активная позиция, оперативное совершение действия по отстаиванию своих прав. Подробнее далее в статье.
Проблема телефонного мошенничества
Развитие технологических средств и систем связи неизбежно породило проблему телефонного мошенничества. Оформление кредита лучше производить при личном участии в офисе банка. Однако в некоторых случаях договоры онлайн заключают от чужого имени мошенники и вешают долги на посторонних людей. Избежать распространения своих данных практически невозможно, помимо того, что паспорта теряют, персональные данные «утекают» через различные сервисы и службы, магазины и т.д.
Обычно в таких случаях суммы оформляют небольшие. Но в некоторых ситуациях при помощи телефонного мошенничества заключают договоры на миллионы рублей. Количество кредитов с признаками мошенничества достигло 800 000.
Чтобы защитить себя, нужно соблюдать информационную гигиену: не открывать подозрительные сообщения, не переходить по сомнительным ссылкам, проверять устройства на вирусы, не сообщать лишние данные, особенно, коды из СМС. Можно также периодически запрашивать информацию из бюро кредитных историй, которых несколько, если есть основания для беспокойства.
Конкретная ситуация с телефонным кредитом
Случай произошел в Новосибирске с пенсионеркой. Как она утверждает, ей позвонили по телефону и назвались сотрудниками банка. Во время разговора поступали СМС. В результате был оформлен кредит при помощи приложения, заверенный простой электронной подписью, – кодами, доставленными на телефон. Прим этом банк ссылается на их собственноручное введение, а «заемщица» утверждает, что не сообщала мошенникам коды.
В результате на пенсионерку оформили кредиты на сумму около 1 200 000 рублей. При этом они были перечислены третьим лицам на другие карты, что соответствовало условиям подписанного договора. Банк в такой ситуации не дождался информации из Пенсионного фонда о состоятельности клиентки. Затем оказалось, что у нее пенсия составляет около 15 000 рублей в месяц (на 2020 год), а ежемесячный платеж по кредиту – 36 756 рублей.
Более того, в период оформления кредита женщина несколько раз обращалась в банк для приостановления действий по подготовке договора. Пенсионерка быстро поняла, что действуют мошенники. Но ее заявления были проигнорированы. Затем женщина обратилась в полицию, по ее заявлению возбудили уголовное дело. Также она пожаловалась в банк. Кредитная организация подтвердила, что имело место мошенничество, но из-за того, что коды введены самой гражданкой, отказалась списывать долг.
Осторожно, мошенники! Разбор схемы со звонком из полиции
Разъяснение Верховного суда
Женщина воспользовалась правом на судебную защиту. В суде первой инстанции с ее доводами согласились, а вот в апелляции и кассации приняли позицию банка.
Судьи высшей судебной инстанции страны мнение коллег не поддержали. ВС РФ принял следующее решение: все ранее принятые судебные акты отменить, дело направить на новое рассмотрение. Фактически Верховный суд встал на сторону гражданки, пояснив, что банк не проявил должной меры осмотрительности при заключении договора.
Позиция ВС РФ заключается в следующем:
- можно признать недействительной сделку, совершенную под влиянием обмана или в результате заблуждения;
- стороны имеют право на информацию при оформлении сделки;
- по закону о защите прав потребителей информацию пользователю нужно предоставлять в понятной форме, то есть, на русском языке. Коды, направленные пенсионерке, содержали латиницу;
- суды не дали оценку поведению банка, а оно должно быть добросовестным. В данном случае банк проигнорировал сообщение женщины, деньги перечислил третьим лицам, не проверив информацию должным образом.
ВС РФ пришел к выводу, что женщина не имела намерения заключать договор, из ее поведения этого не следует. Она не совершала действий, направленных на получение кредита, за нее это сделали неустановленные лица. При этом банк мог бы эти факты обнаружить, если бы проявил бдительность.
ТОП-10: какие самые популярные способы обмана практикуют мошенники?
Самозапрет на кредит
Самозапрет на оформление кредитов – это новый правовой механизм, который поможет полностью избежать таких случаев. Он начнет действовать с 1 марта 2025 года. Можно будет через банк оформить запрет на выдачу кредита, и в таком случае банк не имеет права его оформить.
Самозапреты распространяются на потребительские кредиты, но не действуют в отношении ипотеки, автокредитов и образовательных кредитов с государственной поддержкой.
Их можно оформлять и отменять неограниченное количество раз, стоит только учесть срок введения – семь дней после подачи заявления. Услуга бесплатная, можно обратиться через Госуслуги.
Предполагается, что введение самозапрета сократит количество споров и обманутых мошенниками граждан. Пока же любые действия мошенников рекомендуется сразу фиксировать, оспаривать и обращаться в суд за защитой. Можно также получить консультацию у юристов.
